Finance Maths
Optimise ton cash : l'achat de ton prochain char
mars 18, 2016
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Te déplacer du point A au point B est une nécessité pour toi, humain moyen. Aller à l'épicerie, te rendre au travail, à l'école ou les deux, faire des sorties, sortir de la ville. Si tu es chanceux et que tu habites sur l'ile de Montréal, près des transports en communs, tu peux t'en sortir assez bien sans voiture. Par contre, pour le reste des mortels c'est une tâche plus compliquée.

Vient donc la question de posséder son propre véhicule. Les Affaires a publié un article intitulé "Être riche dans une Corolla 2002" le 16 mars 2016, vantant les mérites financiers de l'achat de véhicules usagés, plus particulièrement ceux ayant environ 3 ans d'âge contrairement à ce que le titre peut laisser entendre. N'étant pas particulièrement d'accord avec leur jeux de calculs, aujourd'hui je t'explique plus en détails qu'est-ce que ça te coûte vraiment et combien tu économises (ou pas) réellement en achetant usagé.

Pour les besoins de la cause, on va reprendre la fameuse Corolla utilisée en exemple dans cet article. À savoir : les prix varient pour les autos usagées. Après une étude semi-approfondie de kijiji et des concessionnaires, j'ai découvert qu'une Corolla 2013 pouvait s'acheter pour un prix variant entre 10 000$ et 15 000$. Plus officiellement, selon le site CanadianBlackBook, le prix de vente moyen actuel pour une Corolla 2013 serait de 13 882$.

Voici un premier tableau récapitulatif des prix, incluant les charmantes taxes à payer.

Autos-comparaison-prix-toyota-corolla-neuf-usage-taxes

Là tu te dis: ok, si j'arrive à trouver un bon deal sur une usagée, je suis quand même vraiment gagnant.

Là je te dis: on vient juste de commencer à calculer, minute papillon.

Je connais pas grand monde qui a un 17 000$ ou même un 12 000$ qui traîne comme ça dans son compte courant. Pis vas pas sortir tes REER pour posséder un bout de tôle à 4 roues. Va donc falloir que tu empruntes. La grande différence donc entre l'achat usagé et l'achat neuf, c'est le taux d'intérêt du prêt. Mettons qu'on se dit qu'on vise un échéancier de 5 ans (60 mois), ça va te coûter 7.49% d'intérêts dans l'usagé contre 0.99% pour le neuf. Pas pire différence mettons.

Voici un deuxième tableau qui te montres ce que ça fait.

Autos-comparaison-prix-toyota-corolla-neuf-usage-interets

Ah ben déjà c'est pu la même game. Ta belle Corolla achetée à bas prix à 10 000$ te coûte réellement 13 819.90$. Pis si tu l'as payée 15 000$, c'est plutôt 20 725.85$ qui vont sortir de tes poches.

Ok, là tu trouves encore que c'est plus avantageux d'acheter usagé. Fair.

Mais t'a encore oublié un gros détail.

C'est usagé.

Conséquence: tu vas avoir plus de réparations à faire.

Le problème ici c'est que c'est difficile de savoir avec certitude combien une auto usagée va te coûter en réparations annuellement. Ce que notre ami CAA Québec nous dit: il en coûte en moyenne 3.27 sous par kilomètre roulé par année, pour une automobile compacte.

Plus en détails, ça veut dire ceci: »

L'affaire, c'est que c'est en moyenne. Et cette moyenne, elle a été calculée sur l'ensemble des véhicules qui roulent dans notre belle province en ce moment, dont l'âge moyen est 7.2. Par contre, en relevant les principaux centres de coûts (pneus d'hiver et d'été, les freins, l'alternateur, le muffleur et la batterie), on constate que les premières grosses réparations commencent lorsque l'automobile dépasse les 80 000km.  Puisqu'en moyenne,  20 000km sont parcourus par année, on peut s'attendre à faire ces réparations généralement pendant la 4eme année de possession de la chose. On peut aussi conclure que si dans les 4 premières années d'âge du véhicule, aucune réparation n'est à prévoir, l'acheteur d'usagé devra pour sa part, avoir un budget pour l'ensemble des réparations normales qui auront a être effectuées.

Les 3.27 sous par kilomètre par année nous donnent donc une facture moyenne de 654$ annuellement. En étant conservateur, on peut annoncer comme hypothèse qu'une auto neuve aura besoin en moyenne (4*0 + 1*654) = 654$ de réparations au total, tandis que pour l'auto usagée, ce sera pour (1*0 + 4*654) = 2616$ de réparations.

Expliqué simplement en français, on considère donc qu'il en coûte au total 654$ pour l'auto neuve puisqu'elle commencera à briser pendant les derniers 12 mois tandis qu'il en coûtera 2616$ pour la Corolla 2013.

Voici donc un tableau récapitulatif de ces nouveaux coûts.

Autos-comparaison-prix-toyota-corolla-neuf-usage-reparations

La différence de coûts totaux entre l'automobile usagée et la neuve commence à s'amincir et ce n'est même pas encore fini.

Le dernier aspect et le plus important selon Jacques Duval, c'est la valeur résiduelle de l'automobile. Puisqu'on considère qu'on rembourse l'auto sur une durée de 5 ans, on va calculer combien on empocherait en revendant notre possession juste après.

Pour voir le détail des calculs »

En gros ce qu'on fait, c'est qu'on considère que notre auto neuve on la revend quand elle a 5 ans et notre auto usagée (qui a déjà 3 ans), on la revend quand elle a 8 ans.

J'ai donc utilisé le site CanadianBlackBook une fois de plus pour trouver le prix moyen des Corolla qui ont 5 ans et 8 ans d'âge.

La Corolla 2011 se vend au prix moyen de 10 927$ tandis que la Corolla 2008 se vend au prix moyen de 7581$. Puisqu'on peut "récupérer" cet argent en vendant l'automobile, il va déduire ce revenu de nos coûts divers.

Quand on fait un résumé de tout ce qu'on a vu et qu'on inclut finalement la valeur résiduelle, voici ce qu'on obtient:

Autos-comparaison-prix-toyota-corolla-neuf-usage-resume

Pour les besoins de la cause, je te présente un tout dernier tableau, qui te démontre concrètement quelles "économies" tu fais en achetant usagé.

Pour ce faire, j'ai calculé:

(coût réel auto neuve -  coût réel auto usagée) = économie réelle

Autos-comparaison-prix-toyota-corolla-neuf-usage-economies

 

Si réellement tu t'achètes une Corolla 2013 pour 10 000$ (donc près de 50% sa valeur initiale), c'est évidemment un choix financier pas si mal, tu débourses au final 4061.36$ de moins que si tu achetais neuf.

Par contre, si tu dois payer 13 000$ ou plus (aka moins que le prix de vente moyen actuel), tu fais définitivement un mauvais choix financier. Tu achètes une vieille bébelle pis au final tu payes plus cher pour. C'est pas le deal du siècle disons.

 

 

 

 


 

*

On va supposer que dans la situation présente, ce qu'on veut c'est se déplacer du point A au point B et que ca nous est complètement égal d'avoir des bancs chauffants ou des mags. On va donc prendre le prix du modèle de base de la Corolla chez le concessionnaire, ce qui nous comble parfaitement. J'ai aussi pris pour acquis que ce n'est pas tout le monde qui souhaite conduire un bolide manuel donc on va aussi supposer que la transmission automatique est de mise.

Le modèle neuf considéré était donc le modèle de base avec transmission automatique, ce qui est plus dispendieux que le modèle de base avec transmission manuelle.

 


 

p.s. Si ma charmante analyse des coûts t'a plu mais que tu trouves que c'est encore plutôt incomplet par rapport à la réalité, je t'invite à consulter le cahier de recherche "Les coûts réels de l'automobile, un enjeu mal perçu par les consommateurs et les institutions", rédigé par des professeurs de HEC Montréal.

p.p.s Petite note par rapport à la suggestion de l'auteure de l'article mentionné au tout début qui suggère que "pour ne pas être pris à choisir « le meilleur du pire », ça vaut la peine d’être patient et d’accumuler des ‘mensualités fantôme’ dans un compte épargne en attendant de pouvoir faire un achat en ayant le gros bout du bâton!". Financièrement ce n'est pas tout à fait vrai. Considérant que l'inflation des dernières années tourne autour de 1.5% et qu'il est difficile de trouver un bon compte épargne qui offre un taux d'intérêt aussi haut, vous perdez de l'argent en tentant d'économiser. Vous subissez donc un "taux d'intérêt implicite" et ce choix n'est donc pas nécessairement meilleur que les autres.

p.p.p.s Et l'option de louer, d'acheter carrément une Corolla 2002 ou de garder son auto pendant les 10 prochaines années? À suivre.

Sources :

Source image : Unsplash

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